Jouw zaak, mijn dossier
Als zelfstandige ben je je eigen omzet, je eigen HR-dienst en je eigen risicobeheerder. Ik neem dat laatste van je over: één aanspreekpunt voor alle polissen van je zaak, dat mee oplet — en aan de bel trekt vóór er iets knelt.
De aansprakelijkheid van je onderneming
Een medewerker die iets beschadigt bij een klant, een geleverd product dat schade veroorzaakt, een toestel dat sneuvelt terwijl jij het herstelt: de BA Onderneming dekt de schade die je zaak aan derden toebrengt, in drie luiken — uitbating, na levering, en toevertrouwde goederen.
Baat je een zaak uit die publiek toegankelijk is — een horecazaak, een winkel vanaf een zekere oppervlakte, een zaal — dan is daarbovenop de objectieve aansprakelijkheid brand en ontploffing wettelijk verplicht. Die vergoedt slachtoffers van een brand of ontploffing in je zaak, óók als je geen fout treft. Twijfel je of ze op jou van toepassing is? Eén mailtje en ik zoek het uit.
Je gebouw, je materieel, je voertuigen
Je bedrijfsgebouw en inhoud verzeker je zoals een woning — brand, water, storm, diefstal — aangevuld met wat voor een zaak telt: machinebreuk, en bedrijfsschade, die je vaste kosten en omzetverlies opvangt terwijl je na een schadegeval stilligt. Voor je bestelwagen of wagenpark gelden dezelfde keuzes als bij de autoverzekering, met het gebruik van de voertuigen als vertrekpunt.
Jij bent het belangrijkste bedrijfsmiddel
Valt een machine uit, dan huur je er een. Val jij uit, dan valt de omzet stil. Een gewaarborgd inkomen betaalt je een maandelijkse rente bij ziekte of ongeval, en voor je pensioen zijn VAPZ en IPT fiscaal de sterkste instrumenten die er voor zelfstandigen bestaan — zie pensioen.
Alles bij één makelaar loont. Niet alleen voor het overzicht: maatschappijen belonen gebundelde polissen vaak met betere voorwaarden, en de premies kunnen maandelijks gespreid worden. Belangrijker nog — bij een schadegeval hoef je maar één iemand te bellen, en die kent je dossier al.
Eén aanspreekpunt voor je zaak én je gezin
Als zelfstandige heb je zelden één verzekeringsvraag. Je hebt je aansprakelijkheid, je bedrijfswagen, je pand of je kantoor aan huis, je gewaarborgd inkomen, je pensioenopbouw en daarnaast nog gewoon je gezin. Bij de meeste kantoren zit dat verspreid over verschillende beheerders, en valt er iets tussen.
Bij mij loopt het samen. Ik zie waar je zakelijk en privé elkaar overlappen — de wagen die beide doet, de rechtsbijstand die je twee keer betaalt, de aansprakelijkheid die je thuis denkt te hebben maar zakelijk niet. Dat overzicht is precies waar een klein kantoor beter in is dan een groot.
De doorlichting waarmee ik meestal begin
Bij een nieuwe zelfstandige klant loop ik altijd dezelfde lijst af, in deze volgorde: BA uitbating, beroepsaansprakelijkheid, gewaarborgd inkomen, arbeidsongevallen als er personeel is, het pand of de inboedel, de voertuigen, VAPZ en eventueel IPT, en tot slot de rechtsbijstand. Niet omdat je dat allemaal nodig hebt, maar omdat je pas kan kiezen wat je overslaat als je weet wat er bestaat.
Je krijgt daarna één overzicht: wat je hebt, wat je mist, wat je dubbel betaalt, en wat ik in jouw plaats zou doen — met de reden erbij. Wat je daarmee doet, beslis jij.
Benieuwd wat dit voor jou betekent?
Ik vergelijk per dossier, niet per gewoonte — en je krijgt de voorwaarden en de
IPID-fiche altijd vóór je tekent. Mailen mag altijd; een afspraak kan op kantoor
of via videocall, jij kiest het moment.
Al ergens anders verzekerd? Laat je huidige polissen nakijken — vrijblijvend, en als er niets te winnen valt zeg ik dat.
Vragen die zelfstandigen me stellen
Echte vragen uit echte dossiers. Staat de jouwe er niet bij, mail me gerust — een vraag stellen kost je niets.
Ik start als zelfstandige. Wat moet ik echt hebben?
Begin bij wat je zaak kan kosten als het misgaat, niet bij wat het goedkoopst is. In de praktijk komt het voor bijna elke starter neer op drie lagen: je aansprakelijkheid tegenover anderen (BA uitbating, en voor adviesberoepen ook beroepsaansprakelijkheid), je eigen inkomen (gewaarborgd inkomen — als jij stilvalt, valt je omzet stil), en je pensioenopbouw (VAPZ, met fiscaal voordeel). Personeel? Dan komt arbeidsongevallenverzekering erbij, en die is wettelijk verplicht vanaf je eerste werknemer.
Wat is het verschil tussen BA uitbating en beroepsaansprakelijkheid?
BA uitbating dekt de schade die je veroorzaakt tijdens je activiteit — een klant die struikelt over je kabel, een ladder die door een ruit gaat. Beroepsaansprakelijkheid dekt de schade door een fout in je advies of je werk zelf: een verkeerde berekening, een gemiste deadline, een ontwerp dat niet klopt. Voor sommige beroepen is die tweede wettelijk verplicht. Wie met adviezen, cijfers of plannen werkt, heeft ze in de praktijk nodig.
Wat is een VAPZ en waarom zou ik ermee beginnen?
Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen is de meest fiscaal efficiënte manier om als zelfstandige pensioen op te bouwen: je stortingen zijn beroepskosten en verlagen tegelijk je sociale bijdragen. Het maximum hangt af van je inkomen en wordt jaarlijks aangepast — ik reken je ruimte voor je uit op basis van je cijfers, ik gok er geen bedrag bij.
En een IPT — heb ik dat ook nodig?
Een Individuele Pensioentoezegging kan alleen via een vennootschap: die betaalt de premie, en onder voorwaarden is dat een aftrekbare kost. Het is de zwaarste hefboom die een zelfstandige met vennootschap heeft, en hij combineert met een VAPZ. Er gelden wel regels rond hoeveel je totaal mag opbouwen. Dit reken ik samen met je boekhouder door — niet op mijn eentje en niet uit het hoofd.
Ik werk vanuit huis. Volstaat mijn gezinspolis?
Meestal niet. Een familiale verzekering dekt je privéleven, niet je beroepsactiviteit. Komt er een klant over de vloer, sta je met materiaal in je garage, of bewaar je voorraad thuis, dan valt dat buiten je gezinspolis en vaak ook buiten je gewone brandverzekering. Zeg me wat je precies doet en waar, dan kijk ik na of je een aparte dekking nodig hebt of dat je bestaande polis uitgebreid kan worden.
Kan je ook mijn wagenpark verzekeren?
Ja. Vanaf een aantal voertuigen wordt een vlootpolis interessant: één contract, één vervaldag, één schadebeheer, en je bonus-malus wordt op het geheel bekeken in plaats van per wagen. Voor kleinere aantallen vergelijk ik gewoon per voertuig. Stuur me je lijst met inschrijvingsbewijzen, dan reken ik beide scenario's door.
Verandert er iets als ik van eenmanszaak naar vennootschap ga?
Ja, en meer dan mensen verwachten. Je aansprakelijkheidspolissen moeten op de juiste rechtspersoon staan, je bedrijfswagen mogelijk op de vennootschap, en er komt een IPT in beeld die je als eenmanszaak niet had. Een polis die op de verkeerde naam staat, ontdek je meestal pas bij een schadegeval. Laat het me weten zodra de oprichting gepland is.